Der ute er det et mylder av tilbydere og valget kan være vanskelig ta da de kan være ganske like. Det viktigste er å velge det med lavest rente.
Penger du ikke har
Av og til dukker det opp uforutsette utgifter man ikke klarer å håndtere. Da kan enten smålån eller kredittkort bli løsningen. Noen ganger bruker man penger på oppussing eller kjøp av nytt interiør til boligen. I andre tilfeller kan det dreie seg om reiseplaner, konfirmasjonsfest eller lignende. Felles for både smålån og kreditt er at dette er penger man egentlig ikke har. Da må man ta kloke beslutninger.
Her kan du bli litt kjent med de ulike typene lån og når de eventuelt skal brukes.
Kreditt – hva er det?
I hverdagen bruker man vanlige bankkort. Bankkortet er knyttet direkte til lønnskontoen, og hver gang man foretar et kjøp, trekkes det samme beløpet direkte fra kortet. Kjøpene er gebyrfrie.
Ved bruk av kredittkort samles alle beløpene i en faktura som betales mot slutten av måneden. Hvert kjøp med kredittkortet er å regne som et lån, da dette er penger man ikke har. Blir beløpet tilbakebetalt innen en måned, er lånet kostnadsfritt. Har man ikke mulighet til å tilbakebetale alt på en gang, må man dele lånet opp i småbeløp og betale det ned steg for steg. Du kan altså handle uten å ha penger på kontoen, men samtidig kan det også medføre ekstra kostnader med renter og gebyrer i det lange løp.
Kredittkortene inneholder en grense for hvor store kjøp man kan ta. Man kan ikke bruke det ubegrenset.
Smålån – hva er det?
Dersom man tar opp et smålån, eller forbrukslån, søker man om et bestemt beløp hos en långiver. Basert på månedlige inntekter og utgifter regnes det ut hvor stort lån man kan ta. Flere velger da å bruke en lånekalkulator i søket. Da taster man inn alle opplysninger om privat økonomi og man får en oversikt over hvilke tilbydere som finnes.
Denne type lån er lån uten sikkerhet. Når man får boliglån, tar banken pant i bolig. Ved uteblitt betaling kan banken kreve at boligen legges ut på tvangssalg. Dette medfører også lavere rentekostnader.
Høye gebyrer
Ved smålån tar ikke lånetilbyder pant i noe. Fordelen er at det da er fleksibelt og man kan bruke det på hva man vil. Ulempen er at dette medfører ekstra rentekostnader. Årsaken til rentekostnadene er at lånetilbyderne tar høyde for at en visse prosent av långiverne ikke klarer å innfri lånet. De høye rentekostnadene går derfor til å dekke eventuelle tap.
Refinansiering
Smålån kan bli dyrt da man månedlig må betale store rentekostnader. Tar man opp flere smålån blir det enda dyrere. Da betaler man rentekostnader på hvert enkelt lån. Dette kan medføre at større deler av lønnen går til å betale renter. For mange blir det derfor en løsning å samle alle smålån i et større lån. Dette vil føre til en mer romslig økonomi månedlig, da man kun betaler rente på det ene større lånet som for eksempel et forbrukslån.
Men hva skal man egentlig velge?
Fordeler og ulemper kan det være med begge type lån. Det aller lureste er å undersøke ulike banker. Hva tilbyr de og hva er rentesatsene? La bankene konkurrere om å få deg som kunde ved å bruke en lånemegler. Du kan også søke råd direkte i banken om hva som er lurt å velge for deg.
Kredittkort
Egner seg best til småkjøp av kort varighet. Et eksempel kan være at vaskemaskinen ryker og det oppstår et akutt behov for ny vaskemaskin. Har man da ikke oppsparte midler kan kredittkort være eneste løsning.
Et annet godt eksempel hvor kredittkort ofte brukes, er til reiser. Siden feriepengene ofte ikke kommer før juni måned, og reisen må betales med frist før feriepengene kommer, velger mange å bruke kredittkortet til betalingen, for så å sette pengene tilbake når feriepengene kommer.
Tommelfingerregelen er at kredittkortet skal brukes når man anser det som realistisk å tilbakebetale innenfor kort tidsramme. Siden kredittkortene ofte har høyere rentekostnader enn forbrukslån, er det en ulempen å velge dette dersom man ikke kan betale tilbake innen kort tid.
Smålån
Forbrukslånet egner seg best om man vet det vil ta lengre tid å tilbakebetale lånet. Inngår man et forbrukslån søker man i forkant og man kan da finne ut hvilken långiver som gir best tilbud. I svært mange tilfeller tar folk opp forbrukslån for å pusse opp. For mange er det vanlig å søke om å øke boliglånet hvis man har oppussingsplaner, men i noen tilfeller får man da et avslag. Hvis oppussingen er helt nødvendig, kan forbrukslånet være en god løsning.
Andre bruker forbrukslånet til merkedager som konfirmasjon. Slike begivenheter skal være et minne for livet, og da kan lånet sørge for at man har råd til å gjøre dagen begivenhetsrik.
Tommelfingerregelen i dette tilfellet er at forbrukslån egner seg ved større beløp som har lengre tilbakebetalingstid. Lånet gir lavere rente enn kredittkort og du får en betalingsplan som er lett å forholde seg til.
Smålån eller kreditt – sørg for god oversikt
Uansett viktig å sørge for god oversikt både når det gjelder kredittkort og smålån. En kan også velge å refinansiere både smålån og kreditt i et felles forbrukslån om det blir for mye av begge.